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美国资产配置建议
美国资产配置建议分享 来源:慧侨原创

美国保险及财富家族的配置建议

对于国内财富家族来说,由于生活的国际化,以及资产配置的国际化,海外保险不仅能提供国内保险同样的保障和理财功能,同时保单以外币计价,一定程度上分散了汇率风险。



近年来香港的美元寿险业务逐年飞速增长,保监会和外管局也做了相关限制和风险提示。此外,还有很多打算移民或已经移民美国的高净值人士则直接选择购买了美国保险。



哪些人可以购买美国保险?



国内高净值人士没有美国身份,也不居住在美国,偶尔到美国旅游或出差,比如去美国旅游兼购物,有的顺便在美购房置地作为投资或为子女上学居住。这些人士以前是买不到美国的人寿保险的,因为没有美国身份,也没有社会安全号。



近几年美国很多家保险公司为了扩大销售范围, 开始放宽限制,容许居住在美国以外的外国人购买美国的人寿保险。



美国保险购买资格主要包括:



§   美国公民或绿卡;

§   在美国拥有资产(有些保险公司要求50万美元以上);

§   在美国拥有银行账户;

§   在美国拥有直系亲属;

§   曾多次赴美就医;

§   与美国有贸易往来;

§   在美资公司工作;

§   最近2-3年有多次赴美记录。



一般情况下,以上条件符合任意两点基本可以购买产品。如果条件还是不满足,可以做额外说明。此外,购买资格要求可能会因年龄过大或保额过大发生改变。部分产品必须在美国进行体检,并在美国签署保单申请书。购买的具体要求会因公司和产品有所差异。

 

美国保险产品分析

 

美国市场的保险产品种类较多,但是基本上也都可以划入中国保监会的产品分类。美国产品中有些创新产品是中国市场缺乏的,如双重保证万能险、指数万能险、指数年金、变额年金和护理类产品。

 

中国保监会保险产品分类表

险种

一级分类

二级分类

欧美创新产品

主要特点或难点



人身保险

人寿保险

定期寿险

ROP设计

终身寿险

双重保证万能、指数万能

虚拟账户与真实账户双保证,结算利率与指数挂钩

两全保险

年金保险

年金保险

指数年金、变额年金

结算利率与指数挂钩,参与资本市场但保底

养老年金保险

健康保险

疾病保险

医疗保险

结合移动互联网技术

失能收入损失保险

护理保险

护理保障产品

市场客户研究,定价风险

意外伤害保险

意外伤害保险

双重保证万能险(SGUL允许客户选择保费付多少年、保到多少岁,保险公司保证客户缴完保费后,保险永久有效, 一直保到100岁、110岁甚至120岁。在相同保额、相同缴费期的条件下,双重保证万能险每年保费比传统终身寿险低很多,其原因在于这种保险没有太多的现金价值,后来甚至没有现金价值,但保障一直有效。



指数万能险(IUL的结算利率基于股票指数的表现,如S&P500DowNasdaq、以及其他综合指数。指数万能险的原理是把一小部分保费用于购买看涨期权,剩余大部分保费用于传统投资,通过期权获得潜在的指数收益。



指数年金(FIA与指数万能险类似,指数产品始于指数年金,成熟的指数年金产品体系壮大了年金保险市场,使得寿险市场也引入指数化产品设计。



变额年金(VA直接投入资本市场,主要是购买全球各类基金产品。变额年金的原理是把一小部分保费用于购买看跌期权,剩余大部分保费用于购买基金产品,通过期权保护基金下跌风险。



护理保险的难点是定价风险,产品研发时很难预测未来长期医疗护理费用水准和护理时间周期跨度,美国一些保险公司也由于早年销售大量护理保险导致巨额亏损。

 

虽然美国保险产品种类丰富,国内高净值人士接触到最多的美国保险产品还是传统型终身寿险和指数万能型终身寿险:



§   长期人寿保险产品在早期具有杠杆效应,发挥了保险保障的本质;

§   高额死亡保险金也是财富传承的有效途径;

§   美国年金产品除了结算方式和资本市场挂钩,后端的保险金领取也有额外保证,形态较为复杂,向客户解释说明有一定难度。

美国市场主要以保证万能、指数万能和分红型终身寿险为主,香港市场主要是分红型终身寿险,而国内市场包含各类终身寿险,这里仅以传统型终身寿险为例。



不同的产品类型,在保障额度上的表现形式也不一样。



国内市场的传统终身寿险的保额是平准的,整个保险期间都是不变的,但是所有的利益在购买时就已经确定,属于全部保证的产品。



香港市场的产品由于分红,后期的保额不断增大,另外由于香港产品展示的分红浮动收益较高,所以在100岁时的保额对保费的杠杆率基本是全球最高的。




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